現(xiàn)在在香港購買保險(xiǎn)的人群98%是國內(nèi)的人，很多人奇怪為什么那么多人遠(yuǎn)赴香港購買保險(xiǎn)，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)在純市場環(huán)境下已發(fā)展了近百年，其中英國保誠已有百年以上的歷史，相較國內(nèi)幾十年的公司歷史，無論產(chǎn)品保障范圍、保費(fèi)低廉、回報(bào)率和保險(xiǎn)中介服務(wù)以及理賠速度的都更為優(yōu)質(zhì)且全球醫(yī)院均認(rèn)可有效，而且香港保險(xiǎn)是以美金核算，且屬于境外資產(chǎn)，購買后其價(jià)值不受內(nèi)地稅收、債務(wù)影響（法院無法執(zhí)行債務(wù)清算）且可形成同時(shí)持有人民幣與外匯這種分散風(fēng)險(xiǎn)的配置方式。弊端是：年滿18歲人群需親至香港購買保險(xiǎn)（未滿則由監(jiān)護(hù)人親至香港），審核保險(xiǎn)單嚴(yán)格，要求完全誠信披露身體狀況，如有疾病史會(huì)安排體檢。理賠快于內(nèi)地保險(xiǎn)公司但理賠金是港幣或美元，如顧客身處內(nèi)地由于外匯管制需要2-3天的周轉(zhuǎn)到賬。

其實(shí)，排斥是因?yàn)椴涣私狻?人命幣貶值，香港大多保險(xiǎn)都是以美元計(jì)算，先不說香港保費(fèi)比大陸便宜兩三倍，單單就產(chǎn)品而言，香港保險(xiǎn)重疾種類一般比國內(nèi)多，具體到各個(gè)保險(xiǎn)公司有所不同，保證額度國內(nèi)一般50萬以內(nèi)免體檢，而香港大概是200萬免體檢。而且過來最多保障到80歲，有的甚至是65歲，而香港可保終生。例如國內(nèi)許多人壽保險(xiǎn)的免賠條款規(guī)定，酒駕，打假斗毆死亡不理賠。而香港只有兩種情況不理賠，一年內(nèi)自殺，被槍斃。 而且香港保險(xiǎn)市場歷史比大陸久，市場規(guī)范化程度高，法律機(jī)制健全。香港保險(xiǎn)公司一般采用嚴(yán)審核，寬理賠的模式。而國內(nèi)由于制度不完善，保險(xiǎn)公司一般寬審核，嚴(yán)理賠。當(dāng)然營銷人員素質(zhì)也是一個(gè)方面，很多情況是由于營銷人員為業(yè)績所誤導(dǎo)的。而香港保險(xiǎn)代理資格不是那么容易可以取得的，而且分級(jí)。國內(nèi)初中生就能拿到保險(xiǎn)代理資格證的現(xiàn)象在香港是不可能出現(xiàn)。 有需要多了解一點(diǎn)的就找我。

購買香港保險(xiǎn)的利與弊 近年來，鑒于保額高、費(fèi)率低、收益高、服務(wù)全等優(yōu)點(diǎn)，我國內(nèi)地居民赴港買保險(xiǎn)成為一種最新潮流。但是，也要考慮到赴港買保險(xiǎn)后，兩地理賠認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異、保單發(fā)生糾紛后維權(quán)成本較高等劣勢，以及匯率等風(fēng)險(xiǎn)。 據(jù)我國香港特區(qū)政府保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，僅2013年上半年，我國香港地區(qū)新增個(gè)人保單總保費(fèi)457億港元，其中“內(nèi)地客”購買量接近60億港元，占所有個(gè)人業(yè)務(wù)總新保單保費(fèi)的13.13%，同比增長了39.5%。 赴港買保險(xiǎn)到底好在哪里？ 為何越來越多的內(nèi)地客人開始關(guān)注我國香港地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了較早接觸海外市場的高凈值人群，還包括了不少普通白領(lǐng)，甚至一些內(nèi)地的保險(xiǎn)專業(yè)人士包括精算師都“跑”到香港去買給自己和家人買保險(xiǎn)。 與內(nèi)地相比，我國香港地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力到底在哪里呢？ 首先，從費(fèi)用上看，到我國香港地區(qū)買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率比內(nèi)地低。較為低廉的這部分費(fèi)用，一方面有人民幣與港幣之間的匯率原因，另一方面則是因香港保險(xiǎn)市場競爭激烈，價(jià)格相對(duì)更便宜。同樣的保障內(nèi)容，在香港購買的保費(fèi)要比在內(nèi)地購買的保費(fèi)低20%～30%，甚至可達(dá)50%以上。 其次，從保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，我國香港地區(qū)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍通常都比較寬泛，有利于被保險(xiǎn)人和投保人利益。以重大疾病險(xiǎn)為例，香港地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅更便宜，其保障范圍還更廣。又如意外險(xiǎn)，通常不僅含意外身故、傷殘等賠償，還提供門急診和住院醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。 第三 ，從收益上看，在儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的收益率方面，由于我國香港地區(qū)險(xiǎn)資具有更廣泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對(duì)較大。香港保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供4%以上的年復(fù)合回報(bào)率，甚至高達(dá)10%的回報(bào)率，分紅保單還有附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利為0%～30%，具體根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。 與此相對(duì)應(yīng)的是，我國內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率長期被定為2.5%，直到2013年8月才上調(diào)為3.5%，可以說在收益率方面，暫時(shí)無法與我國香港地區(qū)儲(chǔ)蓄型保單競爭。 第四，從投保程序上看，在內(nèi)地投保高保額的保單，體檢、財(cái)務(wù)審查等因素較為嚴(yán)格，投保人想要購買一份超過百萬元保額的保單，并非易事。但香港地區(qū)保單的保額設(shè)置都較高，投保數(shù)百萬元保額的保單非常常見，這也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。 對(duì)于想要為全家人安排保障的投保人而言，香港地區(qū)“拖家?guī)Э诳梢黄鸨！钡耐侗Ｒ?guī)則也更有優(yōu)勢。比如，若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保意外險(xiǎn)，保費(fèi)通常更加優(yōu)惠。此外，意外險(xiǎn)等產(chǎn)品若連續(xù)5年不提出索賠，投保人可以享受“無理賠優(yōu)待”，獲得30%已繳保費(fèi)的現(xiàn)金返還等。這些細(xì)節(jié)的設(shè)計(jì)更為人性化。 赴港買保險(xiǎn)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？ 既然香港地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)用低、收益高、保障廣，有這么多優(yōu)點(diǎn)，那內(nèi)地客赴港買保險(xiǎn)是不是真的就“保險(xiǎn)”呢？ 實(shí)際上，需要提醒的是，在享受赴港買保險(xiǎn)的“實(shí)惠”同時(shí)，消費(fèi)者更不應(yīng)忽視潛在的一些風(fēng)險(xiǎn)。 第一，匯率風(fēng)險(xiǎn)。若內(nèi)地人士赴香港地區(qū)買保險(xiǎn)，若是長期儲(chǔ)蓄型的保單，且是以港幣標(biāo)價(jià)的保單，那么匯率風(fēng)險(xiǎn)比較大，畢竟港元是與美元采用聯(lián)系匯率直接掛鉤，隨著人民幣對(duì)美元升值，港元的貶值風(fēng)險(xiǎn)就較大。實(shí)際上這些年，港元對(duì)人民幣貶值的幅度也較大。即便當(dāng)初是購買美元保單，相對(duì)人民幣而言也同樣有貶值風(fēng)險(xiǎn)。 所幸的是，隨著我國香港地區(qū)人民幣離岸中心地位的不斷強(qiáng)化，近兩年開始，香港保險(xiǎn)公司也開始提供人民幣計(jì)價(jià)的保單，若內(nèi)地人士赴港購置保險(xiǎn)，不妨采用人民幣計(jì)價(jià)，規(guī)避一定的匯兌損失風(fēng)險(xiǎn)。 第二，理賠可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。比如，在香港買醫(yī)療險(xiǎn)，一方面出險(xiǎn)后的理賠手續(xù)較繁瑣，另一方面涉及兩地對(duì)醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)。內(nèi)地居民購買香港地區(qū)的保險(xiǎn)，若選擇在內(nèi)地就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲賠。若在此范圍外就醫(yī)，香港保險(xiǎn)公司是否會(huì)承認(rèn)是個(gè)問題。為此，投保當(dāng)時(shí)就該仔細(xì)看清保單中認(rèn)可的內(nèi)地醫(yī)院名錄清單。 第三，法律風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地人士在與香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛后，由于必須適用香港地區(qū)法律，可能導(dǎo)致理賠過程費(fèi)時(shí)費(fèi)力。而且，香港地區(qū)的律師等費(fèi)用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費(fèi)可能會(huì)比較驚人。 比如2012年就曾發(fā)生一個(gè)案例，我國內(nèi)地一名北美精算師（FSA）因其在我國香港地區(qū)購買的一張保單理賠時(shí)，與位于香港的保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，投訴至我國香港保險(xiǎn)索賠投訴局，可惜該局回復(fù)稱：“保險(xiǎn)索賠投訴局的職責(zé)是處理投保人不滿保險(xiǎn)公司拒賠保險(xiǎn)賠償而引致的索賠糾紛，惟投保人必須是香港居民。由于閣下并非香港居民，因此基于職責(zé)范圍所限，本局抱歉未能進(jìn)一步跟進(jìn)閣下的投訴。”所以說，異地購買保險(xiǎn)的理賠糾紛和法律維權(quán)成本不容小覷。 第四，去香港購買保險(xiǎn)，所有合約必須去香港本地簽約，內(nèi)地客戶需要到香港保險(xiǎn)公司的認(rèn)證處做認(rèn)證，包括簽署認(rèn)證文件以及口頭說明是否在香港簽署所有文件。如果在內(nèi)地簽約，將被視為“地下保單”，無效且不受法律保護(hù)。 若想去香港投保，一則要找專業(yè)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)顧問仔細(xì)咨詢；二則要按照香港保險(xiǎn)公司的操作流程，弄清和國內(nèi)保險(xiǎn)公司相比，投保前后有哪些區(qū)別，如付款方式、貨幣差異、術(shù)語、理賠范圍和限制情況等，免得后悔。

香港保險(xiǎn)的弊端是主要在于其嚴(yán)格性 需要其本人親自去香港簽單 帶來一定成本和折騰 不過有些國內(nèi)機(jī)構(gòu)也提供這些方面的幫助，如FOX大陸（仁和家族）

購買香港保險(xiǎn)的好處跟壞處這個(gè)問題，我想說的是要分人群和產(chǎn)品兩個(gè)方面。 先從產(chǎn)品上來說，簡單的回答是，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)可以考慮在香港購買，什么意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)是不適合的。 人群上我個(gè)人建議不要跟風(fēng)看見朋友都去你也跟著去買，資產(chǎn)相對(duì)較高，認(rèn)可美元經(jīng)濟(jì)，想分散投資規(guī)避單一幣種貶值帶來的風(fēng)險(xiǎn)等是適合去香港購買保險(xiǎn)的，反之是不適合去購買的。 回到主題香港保險(xiǎn)的好處：一從投資回報(bào)上來講，目前香港保險(xiǎn)的投資回報(bào)的確高于內(nèi)地，但也是高一部分，不是有些人說的高很多。二從法規(guī)來講，香港法律健全，理賠條款清晰，沒有一邊倒的條款。三是可以美元投資，可以分散投資。四是重疾險(xiǎn)理賠界定清晰明了，保障范圍也高一點(diǎn)。 香港保險(xiǎn)的壞處：一是購買起來比較麻煩，需本人去香港，費(fèi)用較高。二是國家外匯管制換匯和續(xù)保和理賠資金往來不是很方便。三是香港工作作風(fēng)不像內(nèi)地很人性化，比較呆板，完全按照條款來辦事，不過有些人也喜歡這樣。四是保險(xiǎn)公司的資訊獲取需要主動(dòng)去了解，香港保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易聯(lián)系投保人，他們認(rèn)為隨意聯(lián)系客戶會(huì)打擾到客戶，所以要及時(shí)了解保險(xiǎn)資訊。 關(guān)于產(chǎn)品的好壞我是想說，沒有好的壞的產(chǎn)品，只有適合自己的產(chǎn)品，比如有人認(rèn)為重疾險(xiǎn)沒用，他說生病了你給他錢還是看不好，已經(jīng)發(fā)生了錢也解決不了問題。有的人說現(xiàn)在投資每年10%以上回報(bào)穩(wěn)穩(wěn)的，還買什么保險(xiǎn)。反之的人就會(huì)認(rèn)為很適合。單一產(chǎn)品條款這里不好說的太詳細(xì)，需要再計(jì)劃書上一一解釋才可以。 以上簡單的回答希望可以幫到各位，謝謝！

沒有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，只有適不適合客戶。題主對(duì)港險(xiǎn)能持一個(gè)開放的態(tài)度，是特別贊的一件事。 我是醫(yī)學(xué)出身，研究生就讀于香港中文大學(xué)。父母是國內(nèi)最大的兩間國有保險(xiǎn)公司的高層，但是從小我就排斥這個(gè)行業(yè)，因?yàn)樵趪鴥?nèi)這一行太飽受詬病了，真的從來沒想過有一天會(huì)做這一行。是在即將畢業(yè)時(shí)一個(gè)很偶然的機(jī)會(huì)，我接觸到香港的保險(xiǎn)，第一次我還保持抵觸的態(tài)度，但是隨著了解的加深，開始覺得有意思，歷時(shí)兩個(gè)月的深思熟慮，我放棄了國內(nèi)本專業(yè)的就業(yè)機(jī)會(huì)，毅然留在了開始并不怎么喜歡的香港。 我不想說其他的好處，因?yàn)橹罢f了太多次，說膩了，不了解的人怎么也不會(huì)了解，抵觸的人也會(huì)覺得我們夸大。 那就來個(gè)軟廣吧~香港的保險(xiǎn)計(jì)劃是真的好，我們公司的人全部都買了公司的產(chǎn)品，因?yàn)楹玫漠a(chǎn)品自己會(huì)說話。 從業(yè)人員的素質(zhì)也確實(shí)高過內(nèi)地的大多數(shù)人（相信一定不是全部），我一個(gè)醫(yī)學(xué)master畢業(yè)絲毫不覺得自己大材小用，因?yàn)楹芏嗤率菑氖路?、醫(yī)藥、金融等等各行各業(yè)的人才，論專業(yè)度可以說是完勝的，責(zé)任感不好說，畢竟我也聽到過有人只是想賺筆快錢就走人的。所以選對(duì)代理人，是能不能買好保險(xiǎn)，并在后續(xù)跟進(jìn)或索賠能不能很好的服務(wù)客戶的第一步，也是最重要的一步。