常有人說：保險條款看不懂；保險合同太高深；
其實保險沒那么難懂，今天要講的就是怎么更好的讀懂保險合同

一、水先生一開始拒賠，最終獲賠案例
水先生從警24年，是鄭州市公安局文化路分局治安大隊民警，在此期間獲得過多項榮譽。今年5月份被確診為肝癌。手術后得知單位為職工買過保險，原本不是很富裕的家庭，對這份保險理賠充滿了期待，結果水先生向保險公司遞交理賠資料之后，等來的卻是拒賠通知
拒賠原因：水先生曾因乙肝住院，肝癌不是首次發(fā)病。
其實從保險條款中，可以看到（如下圖）：

其實從合同上并沒有過錯，所以保險公司拒賠是合理的
但是最后保險公司迫于輿論壓力，最終做了全額賠付（10萬保額）。

二、保險合同怎么理解
（1） 基礎保障信息
一般在保險的最前面，都是保險合同的基礎信息，比如哪家保險公司，買的什么產品，保費周期計算、保險金等等
基礎信息尤其要注意的是產品類型、等待期、猶豫期
產品類型：返還型保險、分紅型保險、兩全險、萬能險、××重疾險、××百萬醫(yī)療險等等，這樣才知道產品具體保哪方面
等待期：意外險第二天0點開始生效；醫(yī)療險等待期30-90天；重疾險、壽險：90-180天
猶豫期一般是10-15天，在此期間退的話損失較小

（2） 保障范圍和內容（保什么）
意外險中，對全殘的保障、是否附加交通意外、附加醫(yī)療保障范圍、門診報銷，是否含有猝死保障等等
重疾險中，是否含有輕癥、輕癥理賠比例、中癥保障、中癥賠付比例；疾病種類有多少種；賠付次數；是否含有豁免保費等，這些才是關鍵信息，列舉出來之后，這份重疾險的基本保障內容就清楚了
在醫(yī)療險中，是否對門診進行報銷；放療/化療是否報銷；重點是續(xù)保信息，能否保證續(xù)保等
壽險，主要看有沒有全殘保障
以上列舉出來的內容，寫出來，那么這份產品保什么就清晰可見了

（3） 責任免除（什么不賠）
每個產品基本都會有責任免除部分，一般是責任免除越少，保障范圍越廣范，很多產品的責任免除大都是故意殺害、吸毒、犯罪等行為不賠，或者是戰(zhàn)爭、核爆炸等不可控因素不賠：

很多人都理解的，保險公司不賠就掙錢了，其實保險公司盈利方式不是靠拒賠，反而是靠理賠增加口碑，也就是說理賠多口碑好，保險公司盈利方式有三種，而將我們的保費進行投資，其收益才是主要盈利方式

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